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从银联到网联

马云曾说过,要把支付宝献给国家,在国家需要的时候。这一天竟然来了。当然,支付宝将被收编的,只是理论上不应属于它的一部分:跨行清算系统。

在国家对互联网金融风险整治的大框架下,支付宝和财付通这两大互联网支付巨头面临重大调整。它们在过去几年自行搭建的这套跨行清算系统,在经过彻底改造之后,将作为互联网支付的统一转接清算平台,纳入央行的多层次清算体系,由央行直接监管。支付宝和财付通再不能像过去一样如臂使指地支配平台。和其他第三方支付机构一样,它们属于这个平台的共建单位,网联平台本身则将完全独立地运营。

在过去几年中,支付宝和财付通的交易规模已然可以与世界级的银行卡组织媲美,一度游离于监管之外,与监管一直摩擦不断。外界本认为两家机构应申请银行卡组织牌照,但支付宝和财付通均志不在此。因为,如果作为清算转接平台,需维持中立性,业务受限太多。

当前,外界对未来的网联新平台仍心存疑虑。支付宝和财付通的系统被改建后,能否真正保持独立性,也会面对挑战。但坚冰已经打破,在中国建立互联网支付统一清算平台大局已定,不会再回头。

共建网联,对于支付宝和财付通而言,这是通向合规之路的路标,狂飙突进、无视监管的日子结束了。逐步切断与银行的直接通道后,令支付宝们陷入死结的备付金和资本金监管难题,也将不复存在。

对于中小第三方支付机构,能够接入网联的独立平台,节约了运营成本,也将免于受到沉淀资金的诱惑。

对于银联来说,因纠结于左右手互搏,在线上业务方面一度错失了发展机会。银联不够用心,而支付宝们够拼命,监管部门最终面对现实做了决定。

可以预计,网联在整合现有系统之后,第一步成为统一的网上支付清算转接平台,第二步走品牌化之路,成为“网上银联”应不意外。

中国银联的崛起,从银行间的转接清算平台到走向世界的银行卡组织品牌,花了十几年。和银联诞生时不同的是,网联一成立,目标容量就是峰值期每秒12万笔,对效率和系统稳定性的要求也将更高。

未来网联和银联的竞合关系,耐人寻味,最终的受益者应该是用户。

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